Review Kredivo: Kelebihan dan Kekurangan
Kredivo adalah salah satu aplikasi pinjaman online yang paling populer di Indonesia. Mendapatkan rating 4,8 dan 4,7 dari 5 bintang di Google Play Store dan App Store, aplikasi ini telah diunduh oleh lebih dari 10 juta orang pengguna di seluruh Indonesia.
Hal ini tidak mengherankan, mengingat aplikasi ini memiliki beberapa kelebihan dan kekurangan seperti yang akan dibahas pada artikel berikut ini:
Apa Itu Kredivo?
Kredivo adalah perusahaan keuangan berbasis teknologi (financial technology, fintech) yang bergerak pada bidang layanan pembiayaan. Aplikasi Kredivo adalah milik PT Kredivo Finance Indonesia (dulu bernama PT FinAccel Teknologi Indonesia), sebuah startup di bidang finansial yang bermarkas di Singapura.
Anda tidak perlu khawatir mengenai legalitas perusahaan ini, sebab Kredivo sudah mendapatkan izin dari OJK dengan Nomor KEP-257/NB.11/2020 pada tanggal 22 September 2020. Dengan penerbitan izin ini, maka perusahaan ini wajib mematuhi peraturan industri keuangan yang telah ditetapkan oleh lembaga tersebut untuk menjaga keamanan peminjam.
Kini, Kredivo telah bekerjasama dengan 350 merchant online maupun offline yang tersebar di seluruh Indonesia. Termasuk diantaranya adalah brand-brand terkemuka, seperti Tokopedia, Lazada, Alfamart hingga iBox. Dengan aplikasi ini, Anda bisa berbelanja di berbagai merchant tersebut dengan tanpa harus menggunakan kartu kredit.
Untuk mendukung kinerjanya, Kredivo telah menggandeng perusahaan multifinance BFI Finance, yang perannya mendukung transaksi pengguna e-commerce menggunakan Kredivo. Tidak hanya itu, perusahaan ini juga mendapat suntikan modal dari Victory Park Capital Advisors (VPC), perusahaan investasi asal Amerika Serikat, sebesar USD 100 juta atau sekitar Rp 1,4 triliun.
Sampai awal tahun 2022, Kredivo telah berhasil menggaet 5 juta pengguna yang didominasi oleh generasi milenial. Kuartal kedua tahun 2022 transaksi e-commerce yang dibayar menggunakan Kredivo tercatat naik 52% dibanding tahun lalu. Pengguna aplikasi ini juga telah merambah kota-kota non metropolitan.
Produk Kredivo
Secara garis besar, produk Kredivo terbagi menjadi dua, yaitu pembiayaan multiguna dan pembiayaan investasi. Dalam kelompok pembiayaan multiguna ini, produk perusahaan ini kemudian dibagi lagi menjadi 4, yaitu e-commerce financing menggunakan paylater, offline financing menggunakan flexi card, pinjaman tunai dan kerjasama strategis. Berikut ini pembahasannya:
1. Paylater
Paylater adalah layanan kredit yang disediakan oleh aplikasi marketplace untuk mempermudah penggunanya dalam melakukan pembayaran. Paylater Kredivo dapat Anda gunakan di aplikasi marketplace Tokopedia, Lazada maupun Bukalapak. Layanan ini tidak dapat Anda pakai di aplikasi Shopee, karena aplikasi ini kini sudah memiliki paylater sendiri yang bernama Shopee Paylater.
Tenor yang dapat dipilih adalah 30 hari, 3 bulan, 6 bulan, dan 12 bulan Untuk tenor 1 dan 3 bulan, Anda tidak akan dibebani biaya bunga, hanya saja perlu membayar biaya langganan masing-masing sebesar Rp20.000 (30 hari) dan Rp60.000 (3 bulan).
Lain halnya dengan tenor 6 bulan, dan 12 bulan, Anda tidak akan dikenai biaya langganan namun harus membayar bunga sebesar 2,6% per bulannya. Sebagai gambaran, berikut ini simulasi paylater menggunakan Kredivo:
| Keterangan | 30 hari | 3 bulan | 6 bulan | 12 bulan | 18 bulan | 24 bulan |
| Bunga | 0 | 0 | 2.60% | 2.60% | 2.60% | 2.60% |
| Biaya | 20.000 | 60.000 | 0 | 0 | 0 | 0 |
| Total pembayaran (hingga akhir tenor) | 1.020.000 | 1.060.000 | 1.156.000 | 1.312.000 | 1.468.000 | 1.624.000 |
| Total pembayaran per bulan | 1.020.000 | 353.333 | 192.667 | 109.333 | 81.556 | 67.667 |
2. Flexi card
Flexi card adalah kartu yang fungsinya menyerupai kartu kredit untuk berbelanja di merchant offline. Limit dan tenor flexi card disesuaikan dengan plafon yang diberikan Kredivo kepada masing-masing pengguna. Suku bunganya mengikuti pinjaman Kredivo, yaitu 2,6% per bulan.
Flexi card adalah produk terbaru Kredivo bekerjasama dengan Bank Sampoerna, dan tidak semua pengguna bisa menikmatinya. Sejauh ini yang bisa mengakses flexi card adalah akun Premium yang mendapat penawaran khusus dari Kredivo.
3. Pinjaman tunai
Pinjaman tunai adalah produk Kredivo yang sudah ada sejak tahun 2018. Dengan fasilitas ini, Anda bisa mendapatkan dana segar dengan cepat untuk membiayai berbagai keperluan sehari-hari dan mendesak dengan tanpa perlu agunan.
Ada dua jenis pinjaman tunai yang ditawarkan aplikasi ini, yaitu Pinjaman Mini dan Pinjaman Jumbo. Pinjaman Mini memiliki limit rendah Rp 1 juta dengan tenor pendek 30 hari. Suku bunga per bulan yang diberlakukan adalah 2,6%. Selain itu terdapat biaya administrasi 6% yang dipotongkan langsung dari pinjaman sebelum dicairkan ke rekening debitur.
Pinjaman Jumbo menawarkan limit yang lebih tinggi hingga Rp 5 juta. Tenornya pun lebih panjang yakni 3 dan 6 bulan. Bunga Pinjaman Jumbo sebesar 2,6%, juga dikenai biaya administrasi sebesar 6%.
Sayangnya, pinjaman tunai saat ini hanya diberikan kepada akun Premium. Padahal sebelumnya pinjaman tunai bisa dinikmati juga oleh akun Basic, meskipun dengan suku bunga yang lebih tinggi.
4. Kerjasama strategis
Kredivo juga membuka produk pembiayaan dengan bekerjasama dengan berbagai mitra strategis, seperti Samsung dan MyTelkomsel. Dengan kerjasama ini, Anda bisa membeli berbagai produk Telkomsel secara mencicil menggunakan layanan Kredivo yang telah terinstall di aplikasi MyTelkomsel.
Selain itu, Anda juga bisa membeli produk gawai dari Samsung dengan bunga 2,35% dan tenor selama 6 bulan dan 12 bulan. Namun perlu diingat bahwasannya akan ada denda keterlambatan sebesar 4% efektif jika terlambat membayar cicilan dan cicilan tersebut belum termasuk biaya administrasi yang diterbitkan oleh mitra. Berikut ini simulasinya:
| Keterangan | 6 bulan | 12 bulan |
| Bunga | 2.35% | 2.35% |
| Biaya | 0 | 0 |
| Total pembayaran (hingga akhir tenor) | 5.705.000 | 6.410.000 |
| Total pembayaran per bulan | 950.833 | 534.167 |
Adapun untuk program modal kerja dan investasi, Kredivo menyediakan likuiditas kepada perusahaan pembiayaan lain dengan bunga sebesar 13% hingga 18% per tahun. Selain 4 produk di atas, aplikasi Kredivo juga bisa digunakan untuk membayar menggunakan metode QRIS. Hanya saja, penggunaan metode pembayaran ini hanya bisa dilakukan di kasir merchant yang telah bekerjasama dengan aplikasi ini, seperti Indomaret, Alfamart dan Alfamidi.
Kelebihan Aplikasi Kredivo
Berikut ini beberapa kelebihan dari aplikasi ini:
1. Proses pendaftaran mudah dan cepat
Pendaftaran akun Kredivo sangat mudah dan cepat. Anda hanya butuh KTP serta unggah foto selfie. Tidak perlu ada verifikasi telepon atau video call. Prosesnya hanya memakan waktu kurang dari 5 menit.
2. Verifikasi pengajuan pinjaman sangat cepat
Jika Anda membutuhkan dana mendesak, maka aplikasi Kredivo adalah pilihan yang cocok. Sebab, proses verifikasi pinjaman tunai di aplikasi ini sangat. Meskipun proses verifikasi disebut membutuhkan waktu 1 x 24 jam, namun tidak jarang sistem hanya membutuhkan waktu 5 menit untuk memverifikasi data diri Anda, sehingga pinjaman di aplikasi ini cocok untuk orang yang membutuhkan dana mendesak.
3. Tiga produk layanan dalam satu aplikasi
Umumnya, aplikasi pinjaman online hanya mendukung satu jenis pinjaman saja, entah itu paylater saja, atau pinjaman tunai saja. Namun, Kredivo menawarkan 3 produk sekaligus dalam 1 aplikasi, yaitu pinjaman tunai, paylater dan kartu kredit.
Hal ini ditambah dengan metode pembayaran menggunakan QRIS (meskipun terbatas), membuat Kredivo menyediakan layanan pembayaran digital yang komplit untuk mempermudah pengguna.
4. Bunga rendah dan limit tinggi
Aplikasi Kredivo tidak hanya menyediakan layanan pembayaran yang komplit, tetapi juga menyediakan layanan pembayaran dengan bunga yang relatif rendah dan limit yang relatif tinggi apabila dibandingkan dengan aplikasi serupa.
Seperti yang telah dijelaskan di atas, bunga Kredivo berkisar 2,35% hingga 2,6% per bulan, kecuali jika pinjaman dalam bentuk pinjaman modal kerja dan investasi. Hal ini tentu lebih rendah dibandingkan dengan pinjol lain yang tidak segan mematok bunga belasan persen per bulan. Hanya saja, khusus produk flexi card, bunga 2,6% itu cenderung lebih tinggi dibandingkan dengan bunga kartu kredit pada umumnya.
Adapun mengenai limit, limit pinjaman di aplikasi ini bervariasi mulai dari Rp3.000.000 hingga Rp37.000.000 tergantung dengan jenis akun yang Anda miliki. Semakin sering Anda menggunakan aplikasi ini dan membayar tepat waktu, maka semakin besar pula limit kredit yang bisa Anda peroleh.
Namun demikian, perlu diingat bahwasanya limit ini adalah limit total, yang mana ini artinya Kredivo tidak membedakan limit pinjaman tunai dengan paylater maupun kartu kredit. Seluruh sumber pinjaman Anda akan mempengaruhi nilai limit ini.
5. Terdapat tenor bebas bunga
Anda ingin meminjam dana cepat yang sebenarnya bisa Anda dapatkan ketika gajian tiba? Tidak perlu khawatir, untuk pinjaman dengan tenor 30 hari dan 3 bulan, Kredivo menawarkan pinjaman bebas bunga. Hanya saja, seperti yang telah dibahas di atas, Anda harus membayar biaya langganan yang notabene cukup terjangkau.
Kekurangan Aplikasi Kredivo
Review Kredivo tentu tidak akan lengkap apabila tanpa membahas kekurangannya. Berikut ini beberapa kekurangan dalam menggunakan aplikasi ini:
1. Layanan pinjaman tunai masih eksklusif untuk Premium
Kebijakan baru dari Kredivo membuat pinjaman tunai hanya memungkinkan diajukan oleh akun Premium. Padahal sebelumnya akun Basic dapat mengakses ini, meskipun pinjaman yang ditawarkan hanya Pinjaman Mini.
2. Area layanan yang masih cukup terbatas
Hingga tahun 2023, layanan Kredivo masih terbatas di beberapa kota dan kabupaten besar dan menengah di Indonesia saja, seperti Jabodetabek, Kediri, Banjarmasin, dan Medan. Padahal sudah banyak aplikasi pinjaman online lainnya yang sudah memiliki cakupan area layanan lebih luas.
3. Biaya administrasi pinjaman tunai yang cukup tinggi
Kredivo mengenakan biaya administrasi yang cukup tinggi, yaitu 6%. Bandingkan dengan aplikasi-aplikasi pinjaman online lain yang berkisar antara 2%-3%.
Kesimpulan
Kredivo adalah aplikasi pinjaman online yang pas untuk digunakan dalam kebutuhan mendesak. Sebab dengan fitur pinjaman tunai, kartu kredit dan paylater yang berbunga rendah, Anda dapat memenuhi kebutuhan mendesak Anda dengan cepat.
Namun perlu diingat bahwasanya, kegagalan pembayaran kredit kredivo dapat berdampak pada memburuknya skor kredit Anda di SLIK OJK. Hal ini bisa berbuntut pada kegagalan Anda untuk mendapatkan pinjaman lain yang lebih penting, termasuk dari bank. Oleh karena itu, pastikan Anda membayar cicilan kredit Kredivo tepat waktu.
