7 Bank Digital Terbaik di Indonesia, Review dan Tes (2021)

Review Bank Digital Terbaik

Minat penggunaan bank online di Indonesia akhir-akhir ini sangat tinggi. Banyak nasabah, terutama kalangan anak muda, beralih dari bank konvensional ke bank digital. Adanya fitur menarik dengan pemberlakuan kebijakan biaya yang relatif ringan menjadi salah satu alasannya.

Dari hasil percobaan yang kami lakukan, berikut daftar bank digital terbaik Indonesia di tahun 2021.

1. Bank Jago

Bank Jago sebelumnya memiliki nama Bank Artos. Adapun setelah saham diakuisisi Jerry Ng dan Gojek, aplikasi finansial ini berganti nama menjadi Bank Jago. Konsepnya berorientasi pada kehidupan sehari-hari dengan fitur-fitur yang memudahkan pengaturan finansial.

Berdasarkan hasil percobaan yang kami lakukan, Bank Jago adalah bank digital terbaik saat ini. Dengan aplikasi yang cepat, bunga tabungan tinggi, fitur lengkap, tidak ada app banking lain yang bisa setara dengannya.

Sebagai pengguna lama Jenius, menurut kami kelebihan utama Bank Jago adalah aplikasinya yang sangat cepat dan responsif. Selain itu, Anda tidak dikenakan biaya admin tanpa batasan saldo minimum. Adapun kekurangannya adalah belum adanya QRIS dan belum terintegrasi dengan marketplace populer seperti Tokopedia.

Untuk pendaftaran akun baru bisa dilakukan via video call. Syaratnya hanya menyediakan e-KTP, NPWP, email aktif, dan smartphone Android versi 5.0 ke atas atau iOS 10.0 ke atas. Aktivasi akun mudah dan cepat dengan pengoperasian aplikasi yang dilengkapi panduan untuk kali pertama akses.

Dari hasil tes yang kami lakukan, pembuatan rekening Bank Jago hanya membutuhkan waktu 5 menit saja dari mulai unduh aplikasi hingga pengaktifan rekening. Bahkan saat kami coba membuat akun di jam 10 malam, mereka masih menyediakan customer support untuk melakukan verifikasi identitas.

Halaman login aplikasi Bank Jago.
Halaman login aplikasi Bank Jago.

Tampilan awal aplikasi rapi dengan nuansa kuning oranye. Terdapat tambah shortcut di menu beranda guna memudahkan Anda pin transaksi favorit di menu utama.

halaman utama app Bank Jago
Setelah login, Anda akan disuguhkan halaman utama app Bank Jago.

Di halaman utama, Anda bisa melakukan kustomisasi “shortcut”. Personalisasi ini adalah fitur yang tidak ada di aplikasi bank digital lain. Jadi Anda bisa menempatkan jalan pintas sesuai kemauan di halaman utama aplikasi.

Pengguna layanan Bank Jago ditawari beberapa kartu sekaligus. Di antaranya ada kartu fisik berupa kartu debit Jago untuk tarik tunai dan kartu digital. Kedua kartu tersebut berjenis kartu debit visa yang pembuatannya bisa melalui aplikasi yang kemudian akan dikirim ke alamat pengguna.

Untuk beberapa kegiatan mulai dari pembukaan rekening, penutupan rekening, administrasi bulanan, hingga transfer ke sesama Jago tidak dikenai biaya admin. Adapun untuk transfer ke rekening bank lain dan top up e-wallet diberikan kuota 25 kali transfer gratis per bulan yang mana akan berlaku biaya admin setelah kuota habis.

Halaman pay & send di aplikasi Bank Jago
Halaman pay & send.

Anda juga bisa membayar tagihan, pulsa, top up e-wallet, dan lainnya di Bank Jago. Gunakan fitur Pay & Send untuk mengakses layanan tersebut.

Untuk transaksi tarik tunai ada batas limit yang diberlakukan. Di mana tarik tunai gratis bila dilakukan di ATM domestik dan berbayar bila dilakukan di ATM luar negeri (Visa). Pemberlakuan limit juga berlaku untuk transaksi di aplikasi mitra yang nominalnya cukup bervariasi.

Pada aplikasi Bank Jago terdapat 3 tempat penyimpanan uang yaitu Kantong Utama (main pocket), Kantong Bayar (spending pocket), dan Kantong Nabung (saving pocket).

Kantong Utama mendukung banyak transaksi selain menabung. Untuk kebutuhan menabung Anda bisa membuat Kantong Nabung dengan bunga 3,5% p.a, sedangkan untuk kebutuhan berbayar ada Kantong Bayar dengan bunga 0,5% p.a. Bunga ini lebih tinggi dibanding bank konvensional seperti BNI, BRI, CIMB, dll.

Fitur kantong ini bisa membantu Anda mengatur anggaran bulanan, karena setiap alokasi dana bisa langsung dianggarkan ke kantong masing-masing. Hasilnya, setiap kebutuhan tidak tercampur dan bisa dialokasikan dengan tepat.

Satu fitur menarik lain dari Bank Jago yaitu pembayaran otomatis. Untuk bisa menikmati kemudahan ini Anda hanya perlu melakukan pengaturan di menu Plan Ahead. Fitur pembayaran otomatis ini bisa Anda manfaatkan untuk menghindari kasus lupa bayar atau lupa transfer. Contohnya saya gunakan untuk otomatis mengisi pulsa pada tanggal 20 tiap bulan.

Ada juga fitur-fitur lain seperti Kantong Jago dan Kantong Bersama. Jadi Anda bisa menabung bersama menggunakan satu kantong dengan orang lain. Sayangnya terkait transaksi dan pembayaran, Bank Jago belum terintegrasi dengan QRIS.

2. Jenius

Jenius sempat memegang gelar sebagai bank digital terbaik di Indonesia selama beberapa tahun sebelum kemunculan bank online lainnya. Jenius merupakan pionir digital banking di Indonesia sejak tahun 2016 lalu.

Jenius adalah aplikasi bank digital paling populer saat ini. Meski belum lama berdiri, anak perusahaan BTPN ini sukses memiliki jutaan nasabah dalam waktu singkat. Banyaknya nasabah yang berkenan bergabung dengan Jenius tentu bukan tanpa alasan. Jenius memang kaya akan fitur dan kebijakan biaya fleksibel.

Awalnya Jenius menerapkan bebas biaya admin, tetapi mulai Januari 2021 lalu diberlakukan biaya admin bulanan sebesar Rp10.000 yang dikenalkan dengan istilah baru “feasible”. Kebijakan ini mengundang reaksi negatif dari nasabahnya.

Homepage aplikasi Jenius.
Homepage aplikasi Jenius.

Pengguna aplikasi Jenius dapat melakukan berbagai aktivitas finansial mulai dari menabung, melakukan transaksi, hingga investasi di deposito. Untuk menikmati layanan yang ditawarkan Anda bisa melakukan pendaftaran mudah secara online dan tidak harus ke kantor cabang BTPN.

Untuk pendaftaran Anda hanya perlu mengunduh aplikasi Jenius terlebih dulu. Selanjutnya Anda diharuskan mengisi data identitas mencakup KTP dan NPWP. Nantinya akan ada sesi video call dengan CS seperlu verifikasi dan aktivasi akun Anda.

Setelah akun aktif, Anda bisa langsung mengisi saldo. Jenius bisa digunakan sebagai dompet digital untuk melakukan top up Gopay, Dana, Ovo, dan Link Aja. Kegiatan bertransaksi pun akan semakin mudah dengan layanan Scan Jenius QRIS.

Tampilan aplikasi Jenius senantiasa diperbarui. Belum lama ini tampilan satu halaman penuh fitur diusung demi memberi kemudahan bagi pengguna. Konsep baru UI/UX revamp memiliki 5 tombol navigasi di sisi bawah.

Awards detail jenius berupa monthly benefits

Bebas biaya admin transfer dan tarik tunai berlaku bagi Anda yang memiliki saldo di atas Rp1.000.000. Artinya bila saldo Anda rata-rata kurang dari limit yang ditentukan tidak akan mendapat fitur bebas biaya transfer. Sementara untuk saldo rata-rata lebih dari 10 juta rupiah, Anda mendapatkan 25 kali gratis penarikan ATM dan 25 kali gratis biaya transfer setiap bulan.

Pengguna aplikasi Jenius akan mendapat kartu ATM yang akan dikirim ke alamat seusai melakukan pendaftaran. Kartu ATM perlu diaktifkan terlebih dahulu di menu Card Canter yang terdapat di aplikasi. Kartu ATM utama hadir dengan warna orange keemasan.

Kartu ATM dari Jenius dinamakan m-Card. Anda selaku nasabah diperkenankan mengajukan kartu tambahan baru untuk digunakan sesuai kebutuhan. Misal kartu ATM tambahan yang sengaja dibuat untuk diberikan kepada anak dengan limit yang dibatasi.

Anda juga dapat menggunakan fitur e-Card untuk keperluan pembelian online dan x-Card untuk memisahkan dana ATM ke beberapa kartu.

Keunggulan Jenius adalah adanya fitur-fitur seperti Flexi Saver, Dream Saver, dan Maxi Saver. Besaran bunga Flexi Saver dan Dream Saver adalah sebesar 2,5% p.a sementara bunga Maxi Saver hingga 4% p.a. Tidak banyak bank digital memiliki fitur ini, sehingga wajar jika Jenius kami anggap sebagai salah satu bank online terbaik.

Ada juga fitur Flexi Cash yaitu layanan peminjaman uang yang terintegrasi langsung di aplikasi Jenius. Meskipun bunganya ringan, hitung bunga pinjamannya agar Anda tidak terlilit kredit yang menumpuk.

Sebagai pengguna Jenius selama 5 tahun terakhir, saya merasa hegemoninya mulai runtuh dibanding pesaing-pesaing yang bermunculan. Meskipun secara fitur masih sangat memuaskan, namun aplikasinya yang sangat lambat serta adanya biaya admin mengakibatkan banyak nasabah memilih pindah. Juga terdapat penalty sebesar Rp5.000 jika saldo di kartu debit virtual tidak mencukupi untuk membayar tagihan.

Direksinya yang banyak pindah ke Bank Jago juga menjadi sumber kekhawatiran. Bisa dibilang Bank Jago adalah versi penyempurnaan dari Jenius. Contohnya, batas Flexi Saver yang hanya bisa maksimal 3 buah disempurnakan oleh Jago dengan jumlah yang lebih banyak.

Jika Jenius melakukan optimasi terhadap aplikasinya, bukan tidak mungkin mereka akan kembali merebut kembali gelar sebagai bank digital nomor 1 di Indonesia.

3. TMRW

TMRW merupakan anak usaha Bank UOB Indonesia yang belum lama diluncurkan pada tahun 2020 lalu. Meski terbilang bank digital anyar, nyatanya selama 2021 TMRW berhasil menjaring banyak nasabah yang secara tidak langsung menunjukkan eksistensinya.

halaman login TMRW
Halaman login TMRW

Tampilan UI aplikasi TMRW menurut kami sangat kekinian dan playful. Menu-menu disuguhkan sedemikian rupa mendukung penggunaan yang user friendly. Hal ini sesuai dengan target utama TMRW yang tidak lain adalah anak mudah millennial.

app TMRW dengan desain aplikasi banking yang playful.
Desain aplikasi banking yang playful.

Untuk pendaftaran Anda akan diminta melengkapi data diri. Verifikasi cukup melalui nomor OTP yang dikirimkan. Diperlukan pula verifikasi video yang tidak akan memakan waktu lama, semua mudah bisa secara online.

Dalam menjalankan layanan digitalnya, TMRW menggandeng beberapa ecommerce seperti Shopee, Blibli, dan Tiket.com. Di awal promosi TMRW menawarkan hadiah saldo GoPay sebesar Rp100.000 untuk pembukaan rekening baru dengan minimal top up saldo Rp 1.500.000.

halaman app TMRW berisi saldo dan nomor rekening
Tampilan halaman app TMRW.

Mengenai produk TMRW ada 2 pilihan tabungan digital di antaranya rekening dengan kartu ATM atau debit plus kartu kredit TMRW atau rekening dengan kartu ATM atau debit saja. Kartu debit yang Anda miliki bisa digunakan di seluruh ATM.

Nasabah bank digital ini bisa mentransfer tabungan harian dari TMRW Everyday Account ke TMRW Saving Account untuk mendapatkan bunga 4% per tahun. Semuanya mudah tanpa minimum saldo dan bebas biaya bulanan. Transaksi aman, bisa juga transfer dana kemana saja tanpa biaya admin bank.

TMRW memiliki metode pembayaran QR (Quick Response) yang mendukung pembayaran cepat melalui pemindaian kode QR. Fitur ini bentuk dukungan UOB akan Gerakan Nasional Non Tunai dengan platform QRIS.

Layanan nasabah ditangani chatbox 24 jam oleh TMRW Intelligence Assistant dalam bahasa Indonesia. Selain itu, ada juga fitur menarik seperti game City of TMRW yang mengajak nasabah membangun kota virtual ketika Anda menabung. Bila berhasil naik level dalam permainan tentu ada peningkatan pada penampilan kota virtual.

Secara fitur, TMRW tidak kalah dibanding Bank Jago dan Jenius. Bahkan terdapat fitur seperti “Prediction” yang tidak tersedia di bank online lain. Kami menyukai konsep “City of TMRW” yang menyatukan tabungan dengan konsep bermain, sehingga menabung bisa menjadi hal yang menyenangkan.

Kekurangan TMRW adalah tidak bisa membagi-bagi tabungan sesuai keperluan seperti Bank Jago dan Jenius. Hal ini menyulitkan mengatur anggaran. Selain itu kartunya menggunakan GPN, bukan Visa. Jika Anda berencana melakukan penarikan uang di luar negeri, maka kartu dari TMRW tidak bisa digunakan.

Kekurangan TMRW berikutnya adalah tidak memiliki fitur kartu virtual jika contohnya Anda ingin membayar Netflix atau Spotify. Padahal, fitur ini sudah tersedia di banyak bank online lain.

Jika fitur pembagian tabungan ditambahkan dan diberikan opsi kartu Visa, besar peluang TMRW untuk menjadi bank terbaik di ranah digital Indonesia.

4. Blu by BCA Digital

Blu by BCA Digital merupakan produk perbankan digital dari BCA Digital yang masih menjadi bagian dari BCA Group. Bank digital ini dikenalkan dengan konsep aplikasi perbankan branchless (tanpa kantor cabang) dan kekinian. Konsep tersebut diusung tidak lain agar mampu bersaing dengan sejumlah bank digital populer lain seperti Bank Jago dan Jenius.

Aplikasi blu bu BCA Digital mendapat review 4.5/5 dari pengguna di Play Store.

Pendaftaran bank digital Blu bisa melalui video call dan transaksi berikutnya cukup melalui aplikasi. Dimana tampilan UI sangat user friendly dan sesuai dengan gaya anak muda jaman now.

Dengan konsep branchless, nasabah Blu by BCA Digital dapat melakukan berbagai transaksi tanpa harus mengantre di kantor cabang. Layanan customer support yang diberikan bisa dibilang mumpuni dan lengkap dengan adanya fasilitas layanan kontak, live chat, video call, dan lainnya.

Mengusung konsep cardless, pengguna aplikasi Blu tidak diberikan kartu debit sama sekali. Meski demikian nasabah tetap bisa melakukan tarik tunai lewat aplikasi atau dari seluruh ATM Bank BCA secara gratis.

Ada 4 fitur andalan Blu yaitu Tabungan, Transaksi, Monitor, dan Ekstra. Di mana untuk tabungan ada 4 macam tabungan yang dapat dipilih dengan suku bunga berbeda. Keempat tabungan yang ditawarkan yaitu bluAccount (0,5% p.a), bluSaving/bluGether (3% p.a), bluDeposit saldo kurang dari 100 juta (3,75% p.a), dan bluDeposit saldo lebih dari 100 juta (4,00% p.a).

Tampilan bluGether. Sumber: blubybcadigital.

Blu by BCA tidak mengenakan biaya admin untuk pembukaan rekening, penutupan rekening, ataupun biaya bulanan. Sementara untuk transfer dan top up e-wallet juga diberlakukan bebas biaya dengan ketentuan berlaku

Transaksi dan pembayaran dapat dilakukan secara mudah, bisa menggunakan scan QR Code. Hal ini karena Blu by BCA Digital sudah terintegrasi dengan layanan pembayaran QRIS.

Kekurangan Blu dibanding Bank Jago dan Jenius adalah tidak adanya kartu virtual sehingga menyulitkan nasabah untuk membayar tagihan seperti Netflix atau Google Play. Namun Blu memiliki kelebihan didukung oleh BCA yang merupakan salah satu institusi keuangan paling terpercaya di Indonesia.

Fitur yang masih sedikit membuat kami sulit merekomendasikan Blu dibanding Jenius, Bank Jago, atau TMRW. Tentu saja faktor ini bisa berubah di masa depan seiring pertambahan fitur. Namun jika Anda banyak bertransaksi dengan rekening BCA lainnya, Blu bisa menjadi pilihan karena tidak dikenakan batas dan biaya transaksi untuk mengirim uang ke rekening BCA.

5. Wokee

Wokee adalah produk tabungan digital yang ditawarkan Bank Bukopin. Sasaran utama aplikasi bank digital yang mengusung konsep cashless society ini tidak lain para pengguna aplikasi digital. Karenanya tampilan UI yang menarik menjadi salah satu nilai unggul yang disuguhkan.

Semua proses layanan bank online Wokee dilakukan via aplikasi. Pendaftaran nasabah baru, verifikasi data, hingga layanan perbankan lainnya cukup menggunakan satu aplikasi saja. Tidak ada pungutan biaya bagi Anda yang ingin membuka rekening baru.

tampilan Aplikasi Wokee
Aplikasi Wokee.

Terdapat 2 tipe tabungan Wokee yaitu Registered dan Unregistered. Tabungan Registered memungkinkan Anda memiliki tabungan di server bank Bukopin. Sementara untuk tabungan Unregistered semua transaksi dilakukan via e-wallet.

Anda bisa membuat sub account dengan bunga 5% untuk rekening tabungan yang dimiliki seperlu mempersiapkan tujuan finansial di masa mendatang. Menggunakan fitur Move Money Anda bisa memindah uang dari tabungan utama ke sub account atau sebaliknya. Di mana tidak ada saldo minimum yang diberlakukan.

Fitur utama Wokee yaitu B-Wallet yang dapat Anda gunakan untuk menyimpan uang dan melakukan transaksi elektronik. Aplikasi bisa melakukan top up saldo e-wallet seperti GoPay, Ovo, dan Link Aja. Selaku pengguna Anda juga tidak akan dikenai biaya administrasi, semua bebas biaya termasuk biaya admin bulanan.

Untuk tarik tunai Wokee memiliki fitur Merchant Cardless Withdrawal yang memungkinkan tarik tunai di merchant mitra. Selain itu ada juga kemudahan lain dalam pembayaran, dimana pengguna juga bisa menikmati layanan QR Code. Hal ini mengukuhkan tekad Wokee untuk meminimalkan penggunaan uang tunai maupun kartu debit.

Menurut kami, Wokee bukanlah bank yang buruk sehingga patut untuk Anda pertimbangkan. Namun, perlu penambahan fitur untuk bisa bersaing dengan Bank Jago, TMRW, dan Jenius.

6. Digibank

Bank digital dengan kualitas baik berikutnya ada Digibank yang merupakan perbankan digital dari DBS. Aplikasi ini memiliki sasaran nasabah cukup spesifik yakni calon nasabah dengan pekerjaan profesional. Di antaranya pegawai negeri, pegawai swasta, dan pengusaha.

Pembuatan rekening dapat dilakukan via aplikasi tapi Anda masih harus ke agen bank atau booth DBS. Hal inilah yang cukup disayangkan karena booth DBS hanya terdapat di kota-kota besar. Adapun syarat yang harus dipenuhi usia di atas 17 tahun, status pekerjaan jelas, nomor hp aktif, dan bersedia verifikasi data dengan agen bank.

Tampilan login Digibank
Tampilan login Digibank.

Aplikasi Digibank cukup ramah pengguna dengan tampilan UI yang rapi. Dari sisi fitur aplikasinya tergolong sudah baik meskipun belum selengkap bank online lain.

Beberapa transaksi bisa langsung dari aplikasi seperti membeli produk investasi, transfer valas dengan kurs kompetitif, top up e-wallet, ataupun membayar tagihan. Transaksi dengan Digibank juga akan semakin mudah karena adanya sistem QR.

Tampilan aplikasi setelah login di aplikasi Digibank
Tampilan aplikasi setelah login.

Salah satu jenis tabungan di Digibank yaitu DBS Regular Saving Account. Jenis tabungan ini memberlakukan jumlah setoran minimal Rp 100.000,- di awal. Untuk pembukaan tabungan gratis dengan suku bunga tabungan kompetitif. Adapun untuk jenis tabungan yang lain bisa jadi dikenai biaya tambahan yang ketentuannya bisa berubah sewaktu-waktu.

Digibank memberikan layanan gratis transfer dalam dan luar negeri. Di mana tarik tunai di semua ATM gratis untuk 5x. Biaya admin bulanan juga gratis untuk saldo di atas 5 juta rupiah dan makin lengkap dengan promo hemat kartu debit.

Menu bayar beli di Digibank
Menu bayar beli.

Kelebihan Digibank dibanding bank digital lainnya adalah adanya fitur investasi yang sangat lengkap. Dalam satu aplikasi, Anda bisa berinvestasi di deposito, obligasi, dan reksa dana. Anda juga bisa menabung 10 mata uang berbeda hanya menggunakan satu rekening valas.

Digibank adalah bank digital paling aman di Indonesia karena sistem verifikasinya terhitung sangat baik. Dibanding Bank Jago yang hanya membutuhkan video call untuk pembuatan akun, sementara Digibank mengharuskan bertemu langsung dengan agen untuk verifikasi. Memang merepotkan, namun secara keamanan patut diacungi jempol.

Kekurangan Digibank dibanding Jenius atau Blu adalah UI-nya yang meskipun rapi namun menurut kami kurang intuitif. Sementara dari segi fitur, Digibank masih belum menyediakan fitur seperti kantong atau Save It yang sudah disediakan aplikasi lain. Selain itu, untuk rekening dengan jumlah saldo di bawah 5 juta, mereka mengenakan biaya administrasi.

Jika UI-nya dirombak dan fiturnya dilengkapi, di masa depan Digibank bisa bersaing menjadi bank digital terbaik di tanah air.

7. LINE Bank

LINE Bank adalah aplikasi bank digital baru hasil kerja sama antara apikasi messaging LINE dengan Hana Bank. LINE Bank resmi dirilis pertengahan tahun 2021. Bank digital ini hadir dengan menawarkan solusi untuk semua masalah finansial melalui aplikasi dengan antarmuka UI yang sangat ramah pengguna.

App dan kartu line bank
Sumber: linebank.

Pendaftaran bisa melalui video call. Nasabah tidak harus menautkan akun LINE Bank dengan LINE ID karena hanya bersifat optional. Namun, jika memilih menautkan pihak LINE Bank akan meminta izin akses untuk beberapa hal.

LINE Bank menawarkan pengelolaan rekening dengan multi rekening. Nasabah dapat membuat maksimal 8 rekening (1 rekening utama dan 7 sub rekening) untuk dialokasikan sesuai kebutuhan. Masing-masing rekening dapat dikaitkan dengan kartu debit berbeda.

Tidak ada biaya pengelolaan rekening alias bebas biaya admin bulanan di LINE Bank. Tidak ada pula minimal saldo awal (suku bunga 1% untuk rekening tabungan). Demikian pula untuk transfer antar bank gratis biaya, baik transfer melalui aplikasi ataupun ATM.

Adapun untuk deposito yang dibuka bisa mencapai 10 deposito dengan saldo minimal 1 juta dan maksimal 1 miliar. Anda bisa menentukan jangka waktu penempatan dan menikmati bunga 4,5% p.a. Meski ada jangka waktu penempatan, Anda melakukan tarik tunai sebelum waktu jatuh tempo tanpa biaya penalti tapi ada suku bunga tabungan yang diterapkan pada dana yang ditempatkan.

tampilan kartu debit LINE Bank.
Kartu debit LINE Bank. Sumber: linebank.

Saat ini LINE Bank belum mendukung fitur debit prepaid atau top up dan withdraw saldo. Namun, beberapa transaksi bisa dilakukan hanya menggunakan aplikasi yang diamankan dengan PIN. Khusus untuk transaksi kartu debit Anda akan menerima SMS berisi OTP seperlu mengotorisasi transaksi.

Perihal keamanan LINE Bank memang tidak main-main. Fitur Custom keypad hadir untuk tambahan lapisan keamanan. Kemudahan lain belum lama ini juga diberikan melalui kemudahan pembayaran lewat QR Code.

Tinggalkan Balasan

Alamat email Anda tidak akan dipublikasikan. Ruas yang wajib ditandai *