Pensiun berarti masa tugas telah selesai. Orang yang telah pensiun berarti telah melewati masa produktifnya dan tinggal menikmati hari tua. Masa produktif ini bervariasi, namun umumnya sampai seseorang berusia 60-64 tahun.
Mempersiapkan dana pensiun untuk dinikmati di hari tua adalah sesuatu yang tidak boleh disepelekan. Ketika memasuki usia senja, tenaga dan produktivitas untuk bekerja telah jauh berkurang, sehingga amat penting untuk memiliki tabungan yang akan Anda gunakan di masa pensiun. Semakin awal menyiapkan dana pensiun, maka semakin baik.
Apa dan bagaimana dana pensiun itu, serta bagaimana cara menyiapkannya? Berikut ini kami rangkumkan penjelasannya untuk Anda.
Pengertian Dana Pensiun
Dana pensiun adalah uang atau tabungan yang dipersiapkan untuk masa tua ketika seseorang sudah tidak aktif bekerja lagi. Saat pemasukan berupa gaji tiap bulan sudah tidak diterima, pensiunan dapat memanfaatkan dana pensiun ini untuk biaya hidup, kesehatan, rekreasi, maupun dana darurat.
Berdasarkan Undang-Undang Nomor 11 tahun 1992, dana pensiun merupakan badan hukum yang mengelola dan menjalankan program dengan janji manfaat pensiun.
Dalam hal ini, lembaga yang menyelenggarakan pengelolaan dana pensiun akan menyisihkan sebagian gaji Anda semasa bekerja dalam bentuk iuran, dikumpulkan untuk kemudian diberikan kembali manfaatnya kepada Anda jika telah memasuki masa pensiun.
Namun, masanya tidak harus setelah berumur 60-64 tahun, karena seseorang bisa memilih pensiun dini jika situasi memungkinkan.
Jenis-jenis Dana Pensiun
Berdasarkan penyelenggaranya, beberapa jenis dana pensiun yang dapat Anda pilih untuk mempersiapkan hari tua antara lain:
1. Dana pensiun pemberi kerja
Sesuai dengan namanya, dana pensiun pemberi kerja merupakan program dana hari tua yang diselenggarakan oleh perusahaan tempat Anda bekerja. Sistemnya adalah potong gaji dengan jumlah tertentu tiap bulannya, lalu diberikan kepada karyawan dengan sistem “gaji” per bulan begitu masa kerja berakhir. Hal ini di luar pesangon dan penghargaan masa kerja.
Keuntungan dari dana pensiun jenis ini adalah jaminan keuangan yang sudah pasti. Karyawan tidak perlu khawatir akan mengalami kerugian investasi jika mendaftar program dana pensiun pada lembaga di luar pemberi kerjanya.
Namun, tidak semua perusahaan sudah menerapkan sistem dana pensiun ini. Sejauh ini program dana pensiun pemberi kerja baru dapat dijumpai pada perusahaan-perusahaan BUMN dan beberapa perusahaan swasta besar. Selain itu, jumlah manfaat yang diterima pensiunan rata-rata tidak terlalu besar.
Contoh yang paling umum adalah program BPJS Pensiun dari BPJS Ketenagakerjaan.
2. Dana pensiun lembaga keuangan
Dana pensiun lembaga keuangan adalah dana hari tua yang dikelola oleh perusahaan keuangan, biasanya bank atau perusahaan asuransi. Sifatnya sukarela, siapa saja bisa menjadi anggota, dan biasanya ada pilihan jumlah iuran per bulan untuk menentukan berapa dana pensiun yang dapat Anda nikmati ketika nanti sudah tidak bekerja.
Dana pensiun dari bank umumnya diberikan tiap bulan seperti layaknya gaji. Namun dalam kondisi tertentu, Anda dapat menarik sebagian kecil dana pensiun ini secara langsung, sehingga dana pensiun lembaga keuangan dapat juga difungsikan sebagai dana darurat.
Dana pensiun yang berupa asuransi biasanya mencakup asuransi kesehatan dan asuransi jiwa. Mengingat di usia senja umumnya kualitas hidup seseorang akan mengalami penurunan sehingga lebih sering menggunakan dana kesehatan, dana pensiun berupa asuransi merupakan sesuatu yang cukup penting untuk dipersiapkan.
3. Dana pensiun manfaat pasti
Dana pensiun manfaat pasti (defined benefit plan) merupakan dana pensiun yang besarannya sudah ditentukan di awal, diatur dalam perjanjian yang melibatkan karyawan dengan perusahaan tempatnya bekerja.
Misalnya, dalam perjanjian disebutkan bahwa ketika memasuki masa pensiun, karyawan purnatugas akan mendapat dana pensiun berupa gaji tiap bulan sebesar 80% dari gaji pokok semasa bekerja, dengan sejumlah pertambahan setiap 5 tahun.
Jumlah tersebut dibayarkan dari iuran (potong gaji) karyawan selama dia bekerja, ditambah dana dari perusahaan pemberi kerja. Oleh perusahaan, dana ini diinvestasikan sehingga dapat menghasilkan keuntungan. Jumlah pokok dan bagi hasil keuntungan inilah yang menjadi sumber dana pensiun manfaat pasti.
Program ini menguntungkan karyawan karena dana pensiun sudah terjamin jumlahnya oleh perusahaan. Sebaliknya, belum banyak perusahaan yang menerapkan program dana pensiun jenis ini, selain perusahaan-perusahaan besar, karena adanya kewajiban bagi perusahaan untuk menyediakan dana pensiun dalam jumlah tertentu dalam jangka waktu yang lama.
4. Dana pensiun iuran pasti
Dana pensiun iuran pasti (defined contribution plan) merupakan dana pensiun yang menekankan besaran iuran yang dibayarkan saat bekerja. Berbeda dari dana pensiun manfaat pasti yang diberikan tiap bulan, program dana pensiun yang ini umumnya langsung diberikan kepada karyawan yang memasuki masa pensiun.
Misalnya, karyawan dan perusahaan sama-sama diwajibkan membayar sebesar 10% dari gaji pokok karyawan sebagai iuran dana pensiun. Dana ini kemudian diinvestasikan, dan keuntungannya dikumpulkan, lalu diberikan kepada karyawan saat purnatugas.
Program ini lebih menguntungkan perusahaan karena tidak perlu memikirkan dana pensiun berjumlah besar. Bagi karyawan, program ini memiliki risiko jika investasi yang dilakukan kurang menguntungkan, sehingga jumlah dana pensiun yang diterima tidak akan terlalu banyak.
Manfaat Dana Pensiun
Dana pensiun bermanfaat bagi banyak pihak.
Beberapa pentingnya dana pensiun di antaranya:
Manfaat untuk pemberi kerja
Dana pensiun akan memberikan rasa aman kepada karyawan, sehingga efek langsung yang bisa dirasakan perusahaan adalah produktivitas dan kualitas kerja karyawan yang selalu bisa dijaga. Selain itu, program dana pensiun yang baik akan mengurangi tingkat karyawan yang berhenti bekerja. Dana pensiun juga akan meningkatkan citra baik perusahaan.
Manfaat untuk karyawan
Dana pensiun bagi karyawan akan menciptakan rasa aman dan kekhawatiran akan masa depan, termasuk bagaimana nasib keluarga ketika dirinya sudah tidak bekerja. Hal ini dapat mempertahankan motivasi kerja karyawan di masa produktifnya.
Pentingnya dana pensiun adalah saat karyawan tersebut meninggal saat dana pensiunnya sudah terjamin, keluarga yang ditinggalkan akan menerima manfaat dana pensiun ini.
Manfaat untuk penyelenggara dana pensiun
Sebagai lembaga pengelola dana pensiun, perusahaan penyelenggara akan mendapatkan keuntungan karena dana pensiun dapat ditanamkan sebagai investasi. Program dana pensiun juga bentuk dukungan kepada pemerintah yang menggalakkan pengadaan dana hari tua.
Cara Mengumpulkan Dana Pensiun
Agar memiliki dana pensiun yang cukup di kemudian hari, satu-satunya cara adalah mulai mempersiapkan dana pensiun sedini mungkin selagi Anda muda.
Ada beberapa cara yang dapat Anda lakukan untuk mulai mengumpulkan dana pensiun:
1. Melalui perusahaan tempat bekerja
Jika Anda bekerja di perusahaan BUMN atau perusahaan swasta besar, biasanya dana pensiun sudah termasuk program yang ditawarkan atau bahkan wajib Anda ambil ketika mulai bekerja. Anda tinggal membayar sejumlah iuran yang ditentukan tiap bulannya untuk memastikan program dana pensiun Anda lancar.
2. Melalui Bank
Jika perusahaan Anda belum memiliki program dana pensiun, sebaiknya Anda mendaftar sendiri program ini di bank kepercayaan Anda. Jumlah iurannya dapat Anda sesuaikan dengan pendapatan dan kebutuhan Anda tiap bulannya.
3. Mempersiapkan dana pensiun secara mandiri
Anda bisa juga menabung secara mandiri meraih uang yang dibutuhkan setelah masa kerja. Langkah ini memerlukan perencanaan keuangan di masa pensiun yang lebih ketat.
Caranya, hitung kebutuhan Anda per bulan, kalikan 12 bulan sehingga menjadi kebutuhan per tahun. Riset Bank Dunia menunjukkan bahwa rata-rata harapan hidup orang Indonesia berada di angka 71 tahun, artinya Anda memiliki 11 tahun masa pensiun yang harus dicover. Totalnya adalah jumlah uang yang dibutuhkan untuk pensiun.
Sesuaikan berapa Anda harus menabung per bulan agar kebutuhan selama 11 tahun masa tua Anda dapat tercukupi.
Investasi merupakan salah satu cara terbaik untuk mengumpulkan uang untuk kehidupan setelah bekerja. Terdapat berbagai pilihan investasi untuk masa pensiun yang bisa dipilih, sesuai dengan tingkat risiko yang Anda inginkan.
Demikian uraian ringkas mengenai serba serbi dana pensiun. Semoga bermanfaat.
