Rumah merupakan salah satu kebutuhan pokok umat manusia. Namun seiring dengan semakin mahalnya harga tanah dan bangunan, tidak dapat dipungkiri kalau harga rumah kini semakin mahal. Sebagai solusinya, Anda bisa menggunakan layanan kredit pemilikan rumah (KPR) yang saat ini ditawarkan oleh banyak bank, termasuk diantaranya adalah Bank BSI.
Sekilas tentang KPR Syariah BSI
Sebagaimana dengan bank lainnya, Bank Syariah Indonesia (BSI) juga menyediakan layanan kredit pemilikan rumah (KPR). Produk KPR Bank BSI ini disebut dengan BSI Griya. Secara garis besar, BSI Griya terdiri dari 4 program, yaitu:
- BSI Griya Simuda. BSI Griya Simuda ditujukan untuk nasabah berusia 21 sampai 40 tahun. Program ini menawarkan plafon kredit hingga 120%, cicilan yang lebih terjangkau dan tenor hingga 30 tahun.
- BSI Griya Reguler. Program pembiayaan ini tidak hanya bisa digunakan untuk membeli rumah baru, tetapi juga berbagai jenis properti lainnya, take over kredit dan refinancing. Dengan biaya ringan dan cicilan tetap, program ini cocok untuk Anda yang ingin memiliki hunian impian sedari dini.
- BSI Griya Mabrur. BSI Griya Mabrur adalah program pembiayaan kredit dari Bank BSI yang memiliki promo porsi haji. Namun, promo porsi haji ini hanya bisa Anda peroleh jika Anda bisa membayar angsuran KPR di bank ini secara lancar selama 2 tahun berturut-turut.
- BSI Griya Take Over. Sesuai dengan namanya, program KPR ini didesain untuk Anda yang ingin memindahkan kredit KPR dari bank lain. Bank BSI menawarkan marjin 3,3% fixed per tahun dan berbagai promo lainnya untuk menyokong program ini.
Berbeda dengan bank lainnya, Bank BSI menawarkan akad syariah untuk pembelian rumah KPR ini. Adapun akad pembiayaan syariah yang digunakan adalah murabahah dan musyarakah mutanaqisah. Murabahah adalah akad dimana bank akan membeli rumah tersebut terlibh dahulu dan menjualnya kembali kepada nasabah dengan nominal margin yang telah diketahui dan disepakati bersama.
Adapun musyarakah mutanaqisah adalah akad pembiayaan syariah yang mana baik bank dan nasabah akan membeli rumah tersebut bersama-sama. Namun seiring berjalannya waktu dan nasabah mengangsur, kepemilikan bank lambat laun akan berkurang.
Dari segi besaran margin, bank ini menawarkan margin bervariasi antara 2,5% hingga 6,25% per annum. Bank ini juga menyediakan promo spesial margin fix antara 1,11% per annum (1 tahun pertama) dan 3,33% per annum (tetap 3 tahun). Perlu diingat kalau kebijakan margin bank ini bisa berubah menyesuaikan dengan kondisi perekonomian.
Keuntungan Menggunakan KPR Syariah BSI
1. Berlandaskan prinsip syariah
Bank BSI menawarkan KPR Syariah, yaitu kredit pemilikan rumah yang dioperasikan berdasarkan prinsip dan akad syariah. Seperti yang telah dibahas diatas, akad yang digunakan dalam KPR Syariah adalah murabahah dan musyarakah mutanaqisah. Dengan demikian, Anda tidak perlu takut terkena riba lagi.
2. Menggunakan sistem fixed rate
Salah satu keunggulan menggunakan KPR Syariah adalah besaran margin yang telah disepakati di awal, sehingga selama cicilan berlangsung nilai margin tersebut tidak akan berubah (fixed rate). Kalaupun berubah, nasabah sudah diberitahu sebelumnya.
Misalnya, dalam kontrak tertulis jelas kalau KPR Syariah BSI ini memiliki margin 5% fixed selama 3 tahun dan 7% fixed untuk tahun selanjutnya sampai lunas. Dengan demikian meskipun ada kenaikan margin, sejak awal nasabah sudah mengetahui secara pasti.
Hal ini berbeda dengan sistem bunga bank konvensional yang menerapkan sistem floating rate dan capped interest rate. Pada kedua sistem ini, perubahan suku bunga bank di masa depan bisa berubah menyesuaikan suku bunga BI, sehingga nasabah bisa tidak hati-hati dengan perubahan tersebut.
3. Bisa diajukan secara online
Kini Anda juga bisa mengajukan KPR Syariah BSI secara online dengan membuka laman rumahimpian.id. Anda tinggal mengisi data biodata diri Anda dan pasangan, memasukkan harga rumah incaran Anda dan perkiraan tenor. Setelah itu, Anda bisa mengunggah foto KTP dan proses pengajuan selesai.
Syarat Pengajuan KPR BSI
Syarat pemohon
- Warga Negara Indonesia yang dibuktikan dengan KTP.
- Berusia 21-60 tahun ketika mengajukan pembiayaan.
- Memiliki pekerjaan dengan penghasilan tetap.
- Telah bekerja minimal 1 tahun bagi karyawan dan 2 tahun bagi profesional atau pengusaha.
- Tinggal di daerah jangkauan BSI.
- Memiliki rekening BSI atau bersedia membuatnya.
Dokumen persyaratan administrasi:
- Formulir pengajuan KPR.
- Salinan KTP pemohon beserta pasangan (jika sudah menikah)
- Salinan Kartu Keluarga (KK)
- Salinan akta nikah/cerai
- Salinan rekening tabungan (3 bulan terakhir)
- Salinan slip gaji/surat keterangan penghasilan
- Salinan rekening listrik
- Salinan dokumen, seperti SHM/SHGB, IMB, dan denah
Dokumen tambahan yang dibutuhkan
- Wiraswasta: SIUP/TDP/Akta pendirian perusahaan
- Profesional: Surat izin praktik
- Take over: Salinan akta pembelian rumah dari notaris.
Cara Mengajukan KPR BSI
- Siapkan dokumen prasyarat di atas.
- Buka laman rumahimpian.id dan klik ajukan sekarang.
- Pilih program KPR Syariah BSI yang Anda inginkan.
- Masukkan nominal pendapatan Anda dan pasangan (jika ada).
- Masukkan data-data pribadi, seperti usia, gaji bulanan dan kewajiban utang lainnya (termasuk kartu kredit dan pinjaman online).
- Klik next.
- Pilih jenis pembiayan (baru, bekas, refinancing atau take over).
- Masukkan harga properti dan persentase DP. DP di Bank BSI minimal 5%. Namun demikian, bank ini juga menawarkan DP 0%. Hanya saja untuk mengetahui rinciannya, Anda harus mengunjungi kantor bank ini secara langsung.
- Pilih tenor.
- Pilih jenis angsuran (fix atau bertingkat).
- Klik next.
- Isikan nama lengkap, email, nomor handphone dan unggah KTP Anda.
- Baca dan setujui rincian persetujuan yang muncul di layar komputer Anda.
- Klik next.
- Masukkan nomor KTP, tanggal lahir, nama diri Anda dan status pernikahan Anda.
- Klik next.
- Isikan data pendidikan dan pekerjaan Anda.
- Klik next.
- Masukkan data pribadi tambahan lainnya, seperti jumlah tanggungan dan status tempat tinggal saat ini.
- Masukkan nomor NPWP Anda.
- Masukkan data agunan.
- Pilih kantor cabang Bank BSI terdekat.
- Review kembali data-data yang Anda masukkan.
- Masukkan Captcha.
- Klik kirim pengajuan.
Pihak bank akan melakukan verifikasi. Namun sebelum proses verifikasi ini berjalan, Anda harus mengklik email verifikasi yang telah dikirimkan oleh bank melalui email. Informasi mengenai status pengajuan Anda akan dikirim melalui email ini juga, sehingga pastikan email Anda aktif. Apabila pengajuan disetujui, Anda tinggal ke kantor cabang Bank BSI yang telah Anda pilih di atas untuk melakukan akad.
Tabel Simulasi KPR Syariah BSI
Misalnya, Anda ingin membeli rumah di Bantul Yogyakarta seharga Rp600.000.000 dengan DP sebesar Rp120.000.000. Bank BSI menerapkan margin 4% per annum untuk 5 tahun pertama, 5% per annum untuk 5 tahun kedua dan 6% per annum untuk 5 tahun ketiga. Maka, besaran cicilan Anda per bulannya adalah sebesar:
Untuk 5 tahun pertama (4% p,a):
| Bulan ke-n | Nominal angsuran untuk pokok | Nominal suku bunga (C*E) | Total angsuran (B+D) | Sisa pinjaman (E-B) |
| 0 | 0 | 0 | 0 | 480.000.000 |
| 1 | 1.950.502 | 1.600.000 | 3.550.502,043 | 478.049.498 |
| 2 | 1.957.004 | 1.593.498,327 | 3.550.502,043 | 476.092.494 |
| 3 | 1.963.527 | 1.586.974,981 | 3.550.502,043 | 474.128.967 |
| 4 | 1.970.072 | 1.580.429,891 | 3.550.502,043 | 472.158.895 |
| 5 | 1.976.639 | 1.573.862,983 | 3.550.502,043 | 470.182.256 |
Untuk 5 tahun kedua (5% p,a):
| Bulan ke-n | Nominal angsuran untuk pokok | Nominal suku bunga (C*E) | Total angsuran (B+D) | Sisa pinjaman (E-B) |
| 350.683.708 | ||||
| 61 | 2.334.627,293 | 1.461.182,115 | 3.795.809,40 | 348.349.080 |
| 62 | 2.344.354,907 | 1.451.454,501 | 3.795.809,40 | 346.014.453 |
| 63 | 2.354.082,521 | 1.441.726,888 | 3.795.809,40 | 343.670.098 |
| 64 | 2.363.850,666 | 1.431.958,742 | 3.795.809,40 | 341.316.016 |
| 65 | 2.373.659,343 | 1.422.150,065 | 3.795.809,40 | 338.952.165 |
Untuk 5 tahun ketiga: 6% p.a
| Bulan ke-n | Nominal angsuran untuk pokok | Nominal suku bunga (C*E) | Total angsuran (B+D) | Sisa pinjaman (E-B) |
| 192.641.991 | ||||
| 121 | 3.087.302,821 | 963.209,954 | 4.050.512,775 | 189.554.688 |
| 122 | 3.102.739,335 | 947.773,4399 | 4.050.512,775 | 186.451.949 |
| 123 | 3.118.253,031 | 932.259,7432 | 4.050.512,775 | 183.333.696 |
| 124 | 3.133.844,297 | 916.668,478 | 4.050.512,775 | 180.199.851 |
| 125 | 3.149.513,518 | 900.999,2565 | 4.050.512,775 | 177.050.338 |
Untuk metode penghitungan selengkapnya di spreadsheet, Anda bisa membuka tautan berikut ini:
Hanya saja, hasil penghitungan di atas menggunakan sistem anuitas dimana besaran cicilan setiap bulannya tetap dengan alokasi menurun pada margin. Lain halnya jika sistem yang digunakan BSI adalah effective interest rate dimana besaran suku bunga yang harus Anda bayarkan tergantung dengan sisa dana pinjaman Anda.
